O que são juros compostos?
Juros compostos são juros calculados sobre o capital inicial somado aos juros acumulados de períodos anteriores — ou seja, você ganha juros sobre juros. Essa é a principal diferença em relação aos juros simples, onde o rendimento é sempre calculado apenas sobre o valor original.
Na prática, isso cria um efeito de bola de neve positiva: quanto mais tempo seu dinheiro fica investido, maior é o efeito multiplicador. Mesmo com aportes pequenos, o tempo é o maior aliado de quem investe com juros compostos.
Fórmula dos juros compostos
A fórmula básica dos juros compostos (sem aportes mensais) é:
M = C × (1 + i)t
Quando há aportes mensais regulares, o cálculo é feito mês a mês: a cada período, aplica-se a taxa sobre o saldo acumulado e soma-se o novo aporte. É exatamente o que a calculadora acima faz automaticamente.
Juros simples vs juros compostos
Nos juros simples, o rendimento é sempre calculado sobre o valor original. Se você investe R$ 1.000 a 1% ao mês, ganha R$ 10 todo mês, totalizando R$ 1.120 em 12 meses.
Nos juros compostos, o rendimento do mês anterior entra na base de cálculo do próximo. Os mesmos R$ 1.000 a 1% ao mês viram R$ 1.126,83 em 12 meses — R$ 6,83 a mais. Parece pouco, mas em 30 anos essa diferença se torna enorme.
Taxas de referência no Brasil
Para usar a calculadora de forma realista, é útil conhecer as principais taxas do mercado brasileiro:
- Poupança: rende 70% da Selic quando a Selic está abaixo de 8,5% a.a., ou 0,5% ao mês + TR quando está acima. É isenta de imposto de renda.
- CDI: taxa próxima à Selic, usada como referência para investimentos de renda fixa como CDBs, LCIs e LCAs. Um CDB que rende "100% do CDI" paga aproximadamente a taxa Selic.
- Selic: a taxa básica de juros da economia, definida pelo Banco Central a cada 45 dias. Serve como piso para a maioria dos investimentos de renda fixa.
- IPCA: índice oficial de inflação. Investimentos atrelados ao IPCA (como o Tesouro IPCA+) protegem seu poder de compra ao longo do tempo.
Para simular o rendimento da poupança, CDI ou Selic, basta inserir a taxa correspondente na calculadora acima. Consulte o site do Banco Central para conferir as taxas vigentes.
Exemplos práticos
Exemplo 1: Poupança simples
R$ 5.000 investidos a 0,5% ao mês durante 3 anos (36 meses), sem aportes:
- Montante final: R$ 5.983,40
- Total em juros: R$ 983,40
Exemplo 2: Aportes mensais
R$ 1.000 iniciais + R$ 500/mês a 1% ao mês durante 10 anos (120 meses):
- Montante final: R$ 118.319,73
- Total investido: R$ 61.000
- Total em juros: R$ 57.319,73
Neste caso, os juros representam quase metade do valor final — mostrando o impacto de investir consistentemente por um período longo.